Service d’agrégation de comptes : tout comprendre

Entrepreneuriat 01.07.2024 12 min

L’agrégation de comptes bancaires est une innovation financière qui révolutionne la gestion des finances personnelles et professionnelles. Que vous soyez un entrepreneur avec des comptes multiples dans diverses banques ou un particulier cherchant à simplifier la gestion de vos finances, l’agrégation de comptes offre une vue d’ensemble complète et intégrée de vos finances.

Sommaire

Qu’est-ce que l’agrégation de comptes bancaires ?

L’agrégation de comptes bancaires est une technologie qui permet de centraliser l’ensemble de vos comptes bancaires au sein d’une seule et même interface. En d’autres termes, au lieu de consulter chaque compte séparément sur les sites des différentes banques, vous pouvez accéder à toutes vos informations financières à partir d’un seul tableau de bord. Cette innovation facilite la gestion financière, surtout pour les entrepreneurs qui ont souvent plusieurs comptes à suivre.

Comment fonctionne un agrégateur de compte ?

Un agrégateur de compte utilise des API sécurisées pour se connecter aux différentes institutions financières où vous détenez des comptes. Une API, pour application programming interface ou « interface de programmation d’application », permet d’interconnecter les logiciels entre eux.

Voici les étapes générales de son fonctionnement :

Connexion aux banques : vous entrez les informations de connexion de vos différents comptes bancaires dans l’agrégateur.
Synchronisation des données : l’agrégateur récupère les données de vos comptes et les centralise sur une seule plateforme.
Mise à jour automatique : les données sont mises à jour en temps réel, ou à intervalles réguliers, afin de refléter les transactions récentes.
Analyse et présentation : l’agrégateur catégorise les transactions, analyse les données et les présente sous forme de graphiques, tableaux et rapports pour une meilleure compréhension.

Cette technologie ouvre donc la voie à de nombreuses possibilités.

Quels sont les avantages de l’agrégation de comptes bancaires ?

Agréger un compte présente des bénéfices réels pour les particuliers mais surtout pour les entrepreneurs qui ont régulièrement plusieurs comptes bancaires.

Avoir tous les comptes au même endroit

L’un des principaux avantages de l’agrégation de comptes bancaires est de pouvoir visualiser tous vos comptes au même endroit. Que vous ayez des comptes professionnels, des comptes personnels, des comptes d’épargne ou des crédits, vous pouvez tout surveiller depuis une interface unique.

Gain de temps

L’agrégation de comptes bancaires vous fait gagner un temps précieux. Plus besoin de vous connecter à plusieurs plateformes bancaires. Tout est centralisé, ce qui réduit considérablement le temps passé à gérer vos finances.

Meilleure gestion du budget et des dépenses

L’agrégateur vous aide à suivre vos dépenses et vos revenus plus efficacement. Vous pouvez établir des budgets, suivre leur respect et ajuster vos dépenses en conséquence. Cela permet une gestion plus rigoureuse et proactive de vos finances.

Meilleure catégorisation des dépenses

Les agrégateurs de comptes bancaires catégorisent automatiquement vos transactions. Par exemple, ils peuvent classer vos dépenses en nourriture, transport, divertissement, etc. Cela vous donne une vue claire et détaillée de la répartition de vos dépenses et vous aide à identifier les domaines où vous pouvez économiser.

Visibilité en temps réel

Avec l’agrégation de comptes, vous avez une visibilité en temps réel de vos finances. Toute nouvelle transaction est immédiatement prise en compte, ce qui vous permet de toujours connaître votre situation financière actuelle sans délai.

Prévision financière

Certains agrégateurs proposent des outils de prévision financière basés sur vos habitudes de dépenses et vos revenus. Ils peuvent vous aider à anticiper les périodes de trésorerie tendue et à planifier en conséquence.

Sécurité améliorée

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, l’agrégation de comptes bancaires peut améliorer la sécurité de vos informations financières. Les agrégateurs utilisent des protocoles de sécurité avancés pour protéger vos données. De plus, vous réduisez les risques liés à la multiplication des connexions sur différents sites bancaires.

Accessibilité et mobilité

Avec l’agrégation de comptes bancaires, vous pouvez accéder à vos finances depuis n’importe où, à tout moment, grâce à des applications mobiles et des interfaces web. Cela est particulièrement utile pour les entrepreneurs souvent en déplacement.

Simplification de la comptabilité

Pour les entrepreneurs, l’agrégation de comptes facilite également la comptabilité. Vous pouvez exporter les données financières directement depuis l’agrégateur vers vos logiciels de comptabilité, réduisant ainsi les erreurs et simplifiant les processus comptables.

Collaboration facilitée

Si vous travaillez avec un comptable ou un conseiller financier, l’agrégation de comptes bancaires permet un partage plus facile et sécurisé des informations financières. Votre conseiller peut accéder à une vue d’ensemble de vos finances et vous fournir des conseils plus précis et personnalisés.

En adoptant cette technologie, vous pouvez ainsi mieux contrôler vos finances, anticiper les défis financiers et améliorer votre prise de décisions pour la croissance de votre entreprise.

L’agrégation de compte est-elle sécurisée ?

La sécurité des données bancaires est une préoccupation majeure pour les entrepreneurs, notamment ceux utilisant des services d’agrégation de comptes. Heureusement, l’agrégation de comptes bancaires est conçue pour être hautement sécurisée, grâce à des technologies avancées et à un cadre réglementaire strict. Alors, comment les données bancaires peuvent-elles être récupérées en toute sécurité ?

1. Utilisation d’API sécurisées

Les agrégateurs de comptes utilisent des API ( interfaces de programmation d’applications ) sécurisées pour se connecter aux banques. Ces API sont conçues pour protéger les données lors de leur transfert. Elles utilisent des protocoles de cryptage avancés pour s’assurer que les informations sensibles ne sont pas interceptées ou altérées.

2. Cadre légal de l’agrégation bancaire

Les directive sur les services de paiement ( DSP1, DSP2, DSP3 )

La législation européenne, en particulier les directives sur les services de paiement ( DSP1, DSP2, et bientôt DSP3 ), a mis en place des normes strictes pour sécuriser les services financiers en ligne. La DSP2, par exemple, oblige les banques à fournir des API sécurisées pour les tiers ( comme les agrégateurs de comptes ), garantissant ainsi que les données des utilisateurs sont protégées.

L’Open Banking

Le concept d’Open Banking, initié par la DSP2, permet aux utilisateurs de partager en toute sécurité leurs données financières avec des tiers agréés. Cela ouvre la voie à des services innovants tout en maintenant un haut niveau de sécurité.

3. ACPR ( Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) et CNIL ( Commission Nationale de l’Informatique et des Libertés )

Le rôle de l’ACPR

L’ACPR veille à ce que les institutions financières et les services d’agrégation respectent les réglementations en vigueur et maintiennent des normes de sécurité élevées. Elle surveille les pratiques des agrégateurs pour s’assurer qu’ils protègent efficacement les données des utilisateurs.

Rôle de la CNIL

La CNIL garantit que les données personnelles des utilisateurs sont traitées conformément à la législation sur la protection des données. Elle veille à ce que les agrégateurs respectent les règles de confidentialité et de sécurité des données.

4. L’agrégateur bancaire n’a pas accès à vos identifiants bancaires

Un point crucial de la sécurité des agrégateurs de comptes bancaires est qu’ils n’ont pas accès à vos identifiants bancaires. Les connexions aux banques se font via des tokens d’accès ou des codes de sécurité temporaires, ce qui empêche l’agrégateur de stocker ou d’utiliser vos identifiants.

Respect du RGPD ( Règlement Général sur la Protection des Données )

Les agrégateurs de comptes bancaires doivent se conformer au RGPD, qui impose des règles strictes sur la collecte, le traitement et le stockage des données personnelles. Cela inclut :

le consentement éclairé : les utilisateurs doivent donner leur consentement explicite pour que leurs données soient partagées et utilisées.
le droit à l’oubli : les utilisateurs peuvent demander la suppression de leurs données à tout moment.
la transparence : les agrégateurs doivent être transparents sur la manière dont ils utilisent et protègent les données des utilisateurs.

L’agrégation de comptes bancaires est donc non seulement un outil puissant pour la gestion financière, mais elle est également conçue pour être hautement sécurisée.

Qu’est-ce qu’un agrégateur bancaire de paiement ?

Un agrégateur bancaire de paiement est un service numérique qui centralise les informations et transactions de différents comptes bancaires sur une seule et même interface. Il permet aux utilisateurs de consulter leurs soldes, de suivre leurs dépenses, d’initier des paiements et d’analyser leurs finances de manière globale et intégrée. Ces agrégateurs facilitent la gestion financière en offrant une vue d’ensemble complète et en temps réel des finances personnelles ou professionnelles.

Qui peut être agrégateur de comptes bancaires ?

Plusieurs entités peuvent devenir agrégateur :

Prestataires de Services de Paiement ( PSP ) – Gestionnaires de compte

Les PSP sont des entités autorisées à gérer des comptes bancaires et à offrir des services de paiement. Ils peuvent inclure des banques traditionnelles, des banques en ligne, des néo-banques et des fintechs. Les PSP fournissent les infrastructures nécessaires pour que les transactions financières se déroulent de manière sécurisée et fluide.

Prestataires de Services d’Information sur les Comptes ( PSIC )

Les PSIC se spécialisent dans la collecte, l’agrégation et l’analyse des données de compte. Ils permettent aux utilisateurs de voir toutes leurs transactions et soldes bancaires sur une seule plateforme, sans avoir à se connecter à plusieurs banques. Les PSIC utilisent des API sécurisées pour accéder aux données des comptes bancaires de leurs utilisateurs.

Prestataires de Services d’Initiation de Paiement ( PSIP )

Les PSIP permettent aux utilisateurs d’initier des paiements directement depuis leur agrégateur bancaire. Ils offrent une alternative aux méthodes de paiement traditionnelles en facilitant les transferts d’argent entre comptes et vers des tiers de manière sécurisée.

Établissements pouvant proposer des agrégateurs de compte

Les banques traditionnelles peuvent proposer des services d’agrégation de comptes pour offrir à leurs clients une vue consolidée de leurs finances, y compris les comptes détenus dans d’autres institutions.

De plus, les banques en ligne, dépourvues d’agences physiques, se concentrent souvent sur l’innovation numérique et peuvent intégrer des services d’agrégation de comptes pour attirer et fidéliser leurs clients.

Également, les néo-banques, institutions financières entièrement digitales, utilisent des technologies avancées pour offrir des services bancaires modernes, y compris l’agrégation de comptes, souvent via des applications mobiles intuitives.

Enfin, les fintechs, ou entreprises technologiques spécialisées dans les services financiers, sont à la pointe de l’innovation en matière d’agrégation de comptes. Elles développent des solutions intégrées et personnalisées pour répondre aux besoins spécifiques des utilisateurs.

Quels services proposent les agrégateurs bancaires ?

Bien que chaque prestataire puisse offrir des services différents, on retrouvera généralement :

La catégorisation des paiements

Les agrégateurs de comptes bancaires peuvent automatiquement catégoriser les transactions ( alimentation, transport, loisirs, etc. ), facilitant ainsi le suivi des dépenses et l’analyse budgétaire.

Un aperçu en temps réel du solde de tous les comptes bancaires

Grâce à la synchronisation continue avec les banques, les utilisateurs peuvent obtenir une vue en temps réel de leurs soldes sur tous leurs comptes bancaires, ce qui permet une gestion plus proactive.

Des notifications

Les agrégateurs peuvent envoyer des notifications personnalisées lorsque le solde atteint un certain niveau ou lors de mouvements sur les comptes. Ces alertes aident les utilisateurs à rester informés et à réagir rapidement en cas de besoin.

Un prévisionnel des dépenses et des soldes

Les agrégateurs offrent des outils de prévision qui analysent les tendances de dépenses passées pour prédire les soldes futurs, aidant ainsi les utilisateurs à planifier leurs finances de manière plus efficace.

Un historique des opérations bancaires

Les utilisateurs peuvent consulter l’historique complet de leurs transactions bancaires, ce qui facilite le suivi et l’audit des dépenses et revenus sur une période donnée.

Des analyses graphiques et des statistiques

Les agrégateurs fournissent des analyses graphiques et statistiques des finances, offrant des visualisations claires et intuitives des habitudes de dépenses, des revenus et des tendances financières.

Un calculateur de capacité d’épargne

Les agrégateurs peuvent inclure des calculateurs qui aident les utilisateurs à déterminer leur capacité d’épargne en fonction de leurs revenus et de leurs dépenses, proposant des stratégies pour atteindre leurs objectifs financiers.

Comment choisir un agrégateur de comptes bancaires ?

Avec la multitude de services disponibles sur le marché, choisir le bon agrégateur peut s’avérer difficile. Voici nos conseils chez Zervant.

Vérifier l’agrégation par l’ACPR : REGAFI

L’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution ( ACPR ) est l’organisme de régulation financière en France. Elle supervise les établissements financiers pour s’assurer qu’ils respectent les normes de sécurité et de fiabilité. REGAFI est le registre des agents financiers, géré par l’ACPR, où sont inscrits tous les prestataires de services financiers agréés.

Choisir un agrégateur de comptes bancaires inscrit sur REGAFI garantit que le service est conforme aux réglementations en vigueur et qu’il respecte des normes strictes de sécurité et de protection des données. Cela vous offre une couche supplémentaire de tranquillité d’esprit concernant la fiabilité du service.

La facilité d’utilisation

Un bon agrégateur doit offrir une interface utilisateur intuitive et facile à naviguer. Recherchez des services qui proposent une expérience utilisateur fluide, avec des tableaux de bord clairs et des options de personnalisation.

Assurez-vous aussi que l’agrégateur est accessible via différentes plateformes, notamment les applications mobiles et les interfaces web. La possibilité de gérer vos finances en déplacement est un avantage considérable pour les entrepreneurs souvent en déplacement.

Les fonctionnalités

Vérifiez si l’agrégateur offre une fonctionnalité de catégorisation automatique des dépenses. Cela vous aide à mieux comprendre où va votre argent et à identifier les domaines où vous pouvez économiser.

Les notifications et alertes en temps réel pour les transactions, les soldes bas, et les mouvements inhabituels sur vos comptes sont aussi des fonctionnalités cruciales pour rester informé et réactif.

De même, des fonctionnalités avancées d’analyse graphique, de prévision des dépenses et de suivi des objectifs financiers peuvent grandement améliorer votre gestion financière.

La possibilité de consulter l’historique des transactions et d’exporter les données financières vers d’autres logiciels ( comme ceux de comptabilité ) est elle aussi un atout non négligeable.

La compatibilité avec les différents comptes en banque

Assurez-vous que l’agrégateur est compatible avec toutes les banques et comptes que vous utilisez. Cela inclut les banques traditionnelles, les banques en ligne, les néo-banques, et même les comptes d’épargne ou de crédit.

Si vous avez des comptes dans différentes devises, vérifiez que l’agrégateur prend en charge le multi-devises pour une gestion financière simplifiée.

Le nombre de pays couverts

Pour les entrepreneurs ayant des affaires internationales ou des comptes bancaires dans plusieurs pays, il est crucial de choisir un agrégateur qui offre une couverture internationale. Vérifiez le nombre de pays pris en charge par le service pour vous assurer qu’il correspond à vos besoins.

Assurez-vous enfin que l’agrégateur respecte les régulations locales des pays où vous avez des comptes bancaires. Une conformité légale globale est essentielle pour éviter des complications juridiques.

Choisir un agrégateur de comptes bancaires nécessite une évaluation minutieuse de plusieurs critères clés. Un bon agrégateur de comptes bancaires peut transformer la gestion de vos finances en une tâche plus simple, plus efficace et plus sécurisée. Désormais, l’agrégation de compte n’a plus aucun secret pour vous !

Tout comprendre sur l’agrégation de compte